Кредитные споры 2. Законы и постановления Верховного суда

Кредитные отношения между банками и заемщиками регулируются целым комплексом нормативно-правовых актов. Ключевую роль в этой системе играют Гражданский кодекс РФ, специальные законы о потребительском кредитовании и защите прав потребителей, а также разъяснения Верховного суда РФ по сложным и спорным вопросам правоприменения. Знание этой правовой базы необходимо как кредиторам, так и заемщикам для цивилизованного разрешения возможных конфликтов и защиты своих законных интересов.

Гражданский кодекс РФ

Основным источником правового регулирования кредитных отношений является Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ. Глава 42 ГК РФ содержит базовые положения о кредитном договоре, а также ряд важных норм в главах об отдельных видах обязательств:

• Статья 819 определяет понятие кредитного договора, существенные условия и форму его заключения.
• Статья 821 устанавливает право заемщика на отказ от получения кредита и его досрочный возврат.
• Статьи 361-367 регламентируют отношения поручительства, часто выступающего обеспечением по кредитам.
• Нормы о неустойке, залоге, уступке прав требования также имеют ключевое значение в кредитной сфере.

Как базовый закон, ГК РФ закрепляет общие принципы свободы договора, добросовестности участников и равенства сторон, которые находят свое отражение в более специальных нормативных актах о кредитовании.

Закон "О потребительском кредите (займе)"

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает дополнительные гарантии прав заемщиков – физических лиц. В частности, закон предусматривает:

• Обязанность кредитора предоставить полную информацию об условиях договора, сроках и порядке его изменения (ст. 5, 7).
• Запрет на взимание платы за действия, не создающие для заемщика самостоятельной ценности (ст. 5, ч. 17).
• Право заемщика отказаться от кредита без объяснения причин в течение 14 дней (ст. 11).
• Ограничения на действия по возврату задолженности и общению с третьими лицами (ст. 15, 16).

Этот закон имеет приоритет перед общими нормами ГК РФ и существенно ограничивает свободу договора в пользу экономически более слабой стороны – потребителя.

Закон "О защите прав потребителей"

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяется к отношениям с участием граждан-потребителей, в том числе к сфере кредитования. Он закрепляет:

• Право заемщика выбирать место рассмотрения споров по месту своего жительства (п. 2 ст. 17).
• Освобождение истцов-потребителей от уплаты госпошлины по искам до 1 млн. руб. (п. 3 ст. 17).
• Возложение бремени доказывания на банки при рассмотрении претензий в суде (п. 5 ст. 17).

Данный закон оказывает большое влияние на судебную практику и существенно усиливает позиции заемщиков-потребителей в спорах с кредитными организациями.

Постановления пленумов Верховного суда

Верховный суд РФ в своих постановлениях обобщает судебную практику и дает официальные разъяснения по вопросам применения гражданского законодательства. В сфере кредитования наибольшее значение имеют:

• Постановление Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении".
• Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора".
• Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом ВС РФ 22.05.2013.

В этих документах судам даются ценные ориентиры по разрешению споров о комиссиях за обслуживание ссудного счета, ответственности наследников по долгам, последствиях невнесения платежа из-за отзыва лицензии у банка и многим другим вопросам.

Хотя формально разъяснения Пленума ВС РФ не являются источниками права, де-факто они задают обязательное для нижестоящих судов толкование законов и во многом предопределяют исходы конкретных дел.

Заключение

Таким образом, правовое регулирование кредитных отношений в России носит комплексный характер. Общие нормы ГК РФ дополняются специальным законодательством о потребительском кредитовании, а также важными разъяснениями судебной практики на уровне Верховного суда.

Знание этой правовой базы, умение использовать предоставляемые ею возможности является ключом к эффективной защите интересов сторон и предотвращению споров. При этом явно прослеживается тенденция особой защиты прав и интересов потребителей как экономически более слабых участников отношений.